Sobrinos

Para qué sirve y cómo 🤔 funciona un banco 🏦?

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Primero que nada tenemos que comprender 🤔 para qué sirve un banco 🏦. Como decía mi profe 👨‍🏫 de mercado de capitales:


"Un banco es el mejor negocio que puedes tener 😏 porque prestas dinero 💰 que no es tuyo y, todavía, cobras por ello" 

 

Un banco 🏦 es la conexión/intermediario entre la gente que tiene dinero 💰 (ahorradores) y la gente que no tiene dinero. La gente que tiene dinero 💰 le dará su dinero al banco para que lo guarde de forma segura 👍 (en vez de que ellos lo tengan guardado de bajo del colchón) y estos a su vez puedan disponer del dinero 💸 en cualquier lugar en cualquier momento en cajeros automáticos 😏z Ahora, la gente que no tiene dinero acude al banco para pedir un préstamo 💰  y al final de un tiempo terminarán pagando lo que pidieron prestado más un % de interés. Por otra parte, la gente que depositó su dinero en el banco recibe el pago de intereses por tener su dinero en el banco 🏦 y que éste lo preste.


Pongámoste números 🤓 sobrinos. Supongamos que hacen un deposito 💰 a su cuenta de ahorros/inversión (ya se que son distintos tipos de cuenta pero para fines prácticos el banco lo toma para prestarlo si o si 🤷‍♂️) de $1,000 pesos y el banco les pagará de 6% de interés anual! (esto es 0.5% mensual) Lo que al final del año estaríamos recibiendo los $1,000 pesos iniciales más la fuerte cantidad de $60 pesos 🙃.



El banco 🏦 a su vez tomará esos $1,000 pesos que depositaste para prestarlos peeeeeeero a una tasa superior, digamos 30% de interes anual por lo que al final del año 🤔 el banco recibirá los $1,000 pesos que prestó más $300 pesos de intereses lo que al final de 1 año el banco tendría $1,300. Sin embargo,🤔 el banco te tiene que regresar esos $1,000 pesos que depositaste más los $60 pesos de ganancia por lo que se terminaría quedando con $240 pesos de ganancia 🤑 (por andar prestando dinero que ni es suyo 😶).

Ahora el banco 🏦 no presta el 100% del dinero 💰 que depositan sus cuentahabientes sino que, de acuerdo con las regulaciones internacionales de Basilea III, debe de tener como reserva MINIMO el 15% (claro, dependiendo del tipo de préstamo 🤔 y lo riesgoso que sea este el% de reserva será mayor). Este % lo debe de tener para que en dado caso de que el banco vaya a quebrar le regrese 💵, por lo menos, el 15% del dinero que depositaron sus cuentahabientes con ellos (en vez de que no les regresen nada 😶).

Por otra parte, el banco 🏦 siempre debe de tener un % del dinero 💰 que depositaron sus cuentahabientes si o si (más allá de la reserva obligatoria por Basilea III de en caso de que vaya a quebrar) ya que, tomando nuestro ejemplo 🤔, en un momento dado podemos decidir retirar nuestros $1,000 pesos y el banco debe de poder ser capaz de regresarlos nuestro dinero 💸 .

Esto es en montos pequeños pero, qué pasa 🤔con los créditos automotrices 🚙 e hipotecarios 🏠 ?  

En esta situación el mecanismo es distinto sobrinos 🧐. Para un préstamo automotriz o hipotecario se presta el dinero de varios ahorradores para poder prestar, supongamos, $300,000 pesos para un carro 🚙 o $1,000,000 para una casa 🏠 . El préstamo automotriz se presta (valga la redundancia) a 10 años y el hipotecario a 20-30 años, peeeeeeeeeeero el banco no se puede dar el lujo de que si uno o varios de sus ahorradores quieren retirar su dinero les diga "hiiiiiiiiijole mano 😅, fíjate que se lo presté a fulano de tal para un carro y nos va a terminar de pagar en 10, 20 o 30 años, si nos aguantas?". 



El banco requiere liquidez 💰, requiere tener dinero 💰 disponible para que cuando sus ahorradores puedan retirar cuando quieran su dinero 💵 por lo que el banco vende ese préstamo 💸 a un ente que si pueda darse el lujo 😌 de aguantar esos 10, 20 o 30 años a que venza el plazo para poder cobrarse, entonces, qué ente podría darse ese lujo? 🤔 una aseguradora y una AFORE 😏




El préstamo hipotecario 🏠 de $1,000,000 a 20 años termina generando, aproximadamente $3,000,000 millones de pesos (1 del préstamo original y 2 de puritititititos intereses 💸) sin embargo, el banco 🏦 le va a vender el préstamo a la aseguradora/AFORE en $2,000,000 porque necesita el dinero 💰 a la de ya (es decir, el $1,000,000 pesos) no dentro de 20 años así que el banco obtiene el $1,000,000 del préstamo original y $1,000,000 de ganancias 🤑 y la aseguradora/AFORE obtiene $1,000,000 de pesos de ganancia (aquí todos ganan sobrinos 😏, menos el que pidió el préstamo 🙃).

Una aseguradora y una AFORE SI se pueden dar el lujo de esperar esos 20 años 🧐. El ejemplo más claro sobrinos, un seguro de vida. Si una persona compra un seguro de vida a los 40 y se muere ☠️ a los 65, al momento de que sus familiares vayan a cobrar el seguro habrá pasado el tiempo suficiente (20 años) para que la persona que pidió prestado para una casa 🏠 termine de pagar su préstamo con todo e intereses 💸 . Misma situación ocurre con las AFORES sobrinos (que luego algunas aseguradoras tienen afores también, no es ningún coincidencia) el dinero 💰 que la gente que pidió prestado para una casa es el mismo dinero 💰 que recibe la gente que tiene una AFORE 🤷‍♂️.

(la imagen es meramente ilustrativa, algunas creo ya ni existen)



En resumen un banco 🏦 necesita tener cash 💵 a la de ya, necesita liquidez, una aseguradora no tanto 🤔, necesitará la liquidez de aquí a 20 años 😏.

Esto es un ejemplo suuuuuuuuuuumamente simplificado 🙂 sobrinos porque sé que tanto las aseguradoras y AFORES compran mas instrumentos financieros 🤔 además de los prestamos hipotecarios (como CKD´s, FIBRAS, etc) este ejemplo es para que entiendan como funciona y/o se fondea un banco 🏦. 











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